Raty równe czy malejące? Co lepiej wybrać?

Bez analizy nie jest łatwo zdecydować jaką ratę kredytu wybrać. Do wyboru mamy raty równe i malejące, obie opcje mają swoich zwolenników i przeciwników. Ilu kredytobiorców tyle opinii, ale moim zdaniem zanim podejmie się decyzję o kredycie hipotecznym np. takim na 300 tys złotych warto dokonać symulacji i sprawdzić, który wariant będzie tańszy.

Z czego składa się rata kredytu?

Niezależnie od tego jaką masz zdolność kredytową i jak duży kredyt chcesz otrzymać w banku każda rata kredytu składa się z raty kapitałowej i raty odsetkowej. Odsetki, to część wynagrodzenia dla banku, który udzielił kredytu. Kapitał natomiast, to całkowita kwota i widoczna cześć Twojego kredytu. Z każdym kolejnym miesiącem spłaty jego saldo jest niższe.

Co lepsze? Raty równe czy raty malejące?

To jest jedno z podstawowych pytań, które zawsze pada przy okazji analizy tematu zdolności kredytowej. Za każdym razem, kiedy rozmawiam z klientami – słyszę Panie Michale co lepsze? Rata równa, czy malejąca? Świadomy kredytobiorca coraz częściej właśnie takie pytania zadaje swojemu doradcy. Wiesz, co w tym wszystkim jest najlepsze? Jeśli poważnie myślisz o kredycie, to jest to bardzo dobre pytanie!

Od razu Ci powiem, że na to, który wariant ostatecznie będzie dla Ciebie korzystniejszy ma wpływ kilka czynników.

Co to jest równa rata kredytowa?

W bankowo-finansowym słowniku rata równa nazywana jest ratą annuitetową. To oznacza, że każda rata, przy założeniu że  obowiązuje stała stopa oprocentowania, jest równej wysokości. W tej opcji Twoje raty teoretycznie będą równe przez cały okres kredytowania. Wzrasta 🔝 część kapitału, a maleje część odsetkowa.

Co to jest rata malejąca przy kredycie?

Musisz wiedzieć, że przy ratach malejących Twoja zdolność kredytowa prawdopodobnie będzie niższa. Pomyślisz jak to? Ano tak, bo pierwsze lata spłaty będą wymagały większych nakładów finansowych. W opcji raty malejącej Twoje raty teoretycznie będą malały przez cały okres kredytowania. Tu z założenia jest brak zmiany stopy procentowej.

Lepsza rata równa czy malejąca?

Ogólnie porównując ratę równą i malejącą, to malejąca będzie z pewnością tańsza. Dlaczego? Mimo, że w pierwszym okresie spłaty kredytu raty mogą być sporej wielkości, to w dłuższej perspektywie płacimy mniej odsetek. Tak jak wspomniałem wcześniej, to jednocześnie oznacza konieczność płatności wyższej raty na samym początku i niższą zdolność kredytową na starcie. Dlatego też wiele osób decyduje się na raty równe.

Okres kredytowania ma bardzo duży wpływ na wyniki porównania tych 2 opcji. Im jest dłuższy, tym rata malejąca wygeneruje większe korzyści, bo dostajemy efekty w postaci niższych odsetek. Rata malejąca oznacza wyższą ratę nr 1, co skutkuje obniżeniem maksymalnej kwoty kredytu, jaką bank nam wyliczy.

Moja wskazówka

Jeśli to czytasz, to oznacza,  że dotrwałeś do samego końca. Teraz prawdopodobnie sobie pomyślisz, to brzmi nieco skomplikowanie. Nie martw się warto to przeczytać 2 razy, a później poprosić o symulację wysokości raty kredytu. Wtedy widać wszystko czarno na białym, który wariant jest Ci bliższy.

Jeśli czujesz, że Twoja sytuacja finansowa wymaga analizy  – napisz do mnie! Szybko dowiesz się, którą opcję warto wybrać.

Szybki kontakt!
+
Wyślij!