Zmiana oprocentowania kredytu hipotecznego

Gdyby ludzie uzależniali wszystkie swoje decyzje finansowe i inwestycyjne tylko od raportów, analiz i wykresów, to prawdopodobnie większość osób bałaby się podjąć jakąkolwiek decyzję w ciągu ostatnich kilku miesięcy. Mimo to ludzie pożyczają pieniądze i kupują nieruchomości. Choć niektórym przyjdzie za nie więcej zapłacić, bo zmiana oprocentowania kredytu hipotecznego staje się faktem.

 

Kiedy człowiek decyduje się na zakup nieruchomości na kredyt – powinien brać pod uwagę nie tylko swoje dzisiejsze możliwości finansowe, ale przede wszystkim musi wiedzieć, czy będzie w stanie spłacać kredyt przez kolejnych kilkadziesiąt lat. Środki finansowe, którymi co miesiąc będzie dysponował kredytobiorca powinny zabezpieczyć spłatę kredytu nawet w sytuacji, kiedy jego rata wzrośnie o 30-40%, a w najczarniejszych scenariuszach nawet o 100%.

 

Zdziwiony? Nie powinno Cię to dziwić, bo takie szacunki mogą zabezpieczyć Twoje finanse. Wiele osób liczy na to, że otrzyma kredyt w określonej kwocie np. 400 000 zł, bank przyznaje kwotę, ale problem zaczyna się w momencie, kiedy jedna z osób traci zarobki. I choć może wydawać się to mało prawdopodobne, kiedy staramy się o kredyt, to budżet domowy musi udźwignąć raty, które znacząco wzrosną.

 

Oprocentowanie kredytu hipotecznego

 

Na oprocentowanie kredytu hipotecznego składa się marża banku i WIBOR, który jest zmienny. WIBOR to skrót pochodzący od nazwy Warsaw Interbank Offered Rate. O ile wysokości marży możesz być pewien, bo ustalana jest na okres spłaty kredytu, to przy stawce WIBOR musisz liczyć się z tym, że jego wysokość wzrośnie. Na jego wysokość wpływa poziom stóp procentowych.

 

Wyższe oprocentowanie kredytu sprawia, że kredytobiorca może otrzymać niższy kredyt w porównaniu do tego, jaki otrzymałby przed podwyżką stóp procentowych. 

Jak zobrazować to najprościej? Załóżmy, że ktoś w 2020 roku mógł sobie pozwolić na mieszkanie o powierzchni 50 m2. Dzisiaj będzie mógł kupić tylko lokal o powierzchni 38,7 m2. Spora różnica, prawda?

 

zmiana oprocentowania i rata kredytu
https://finanse.uokik.gov.pl/kalkulator-zmiany-oprocentowania/

 

Stopa procentowa

Stopa procentowa ustalana jest na posiedzeniu Rady Polityki Pieniężnej. To koszt, jaki musi ponieść kredytobiorca zaciągając kredyt. Bank określa wysokość oprocentowania kredytu. Wyróżnia się 5 rodzajów stóp procentowych: stopa referencyjna, stopa lombardowa, stopa depozytowa, stopa redyskontowa, stopa dyskontowa. Im wyższa referencyjna stopa procentowa – tym wyższa rata kredytu. 

 

W styczniu 2021 roku Rada Polityki Pieniężnej pozostawiła stopy procentowe na niezmienionym poziomie. Dopiero w listopadzie i październiku podniosła stopy procentowe. Podstawową stopę procentową z 0,1% do 1,25%, ale przy inflacji sięgającej 7%.

 

Ile wzrośnie WIBOR?

 

To wykres WIBOR od 2000 roku. Można na nim zobaczyć, jaka jest średnia za ostatnie 20 lat. Po co wybrałem aż tak duży zakres dat? Po to, by pokazać, że podwyżka WIBOR do okolic 3-4-5% jest tylko powrotem długoterminowej średniej i nie musi taka być, ale może. Jeżeli popatrzymy na te wskaźniki na przestrzeni 20 lat, to nie wygląda to aż takie dziwne.

 

 

historyczne ujęcie WIBOR od 2020 roku

 

Kiedy jednak pada pytanie o to, o ile wzrośnie WIBOR, to na to pytanie nikt nie zna odpowiedzi. Trzeba mieć świadomość tego, w jaki sposób rosnące stopy procentowe mają wpływ na wysokość naszych rat. Jeżeli do tego weźmiemy rosnącą inflację, to może okazać się, że wiele osób, które przed pandemią zostało zachęconych niskim oprocentowaniem kredytu hipotecznego – teraz będą musiały zacisnąć pasa, bo ich rata kredytu wzrośnie o 134 zł. 

stopy procentowe od 2020 roku

 

Jak zmiana oprocentowania kredytu hipotecznego wpłynie na ratę kredytu?

 

To, że zmiana oprocentowania wpłynie na ratę kredytu, to wiemy, bo podniesienie stóp procentowych wpływa bezpośrednio na WIBOR, a to przekłada się na wyższą ratę. A jak bardzo ten fakt podwyższy naszą ratę?

To zależy od kilku czynników. Od tego ile pozostało nam do spłaty, ile wynosi pozostały okres spłaty i jaka jest marża.

 

 

Szybki kontakt!
+
Wyślij!