Na koniec maja 2022 roku weszła w życie ustawa o “gwarantowanym kredycie mieszkaniowym”. Rządowy program “Mieszkanie bez wkładu własnego” ma pomóc tym osobom, które mają problem z uzbieraniem na wkład własny przy kredycie hipotecznym. W tym artykule postaram się przybliżyć tę tematykę. Temat jest wyjątkowo ciekawy, a zwłaszcza w sytuacji, kiedy zdolność kredytowa Polaków spada z dnia na dzień.
Rządowa propozycja z jednej strony wydaje się ciekawą opcją dla osób, które marzę o własnych czterech kątach. Z drugiej strony każe postawić pytanie o to, czy jest opłacalna? Dlaczego? Dlatego, że w tym przypadku klient zaciąga wyższe zobowiązanie niż gdyby samodzielnie uzbierał na wkład własny w wysokości 10%, 20%. Sprawdźmy więc o co tu chodzi.
Do kogo kierowany jest program “Mieszkanie bez wkładu własnego”?
Z pewnością jest wiele osób, które myślą o własnym domu, czy mieszkaniu. Jeśli jesteś jedną z nich i zastanawiasz się, czy możesz skorzystać z tego programu, to spieszę z odpowiedzią – TAK, pod warunkiem że nie masz żadnej nieruchomości na własność (tu wyjątkiem są rodziny z dziećmi, ale do tego za moment wrócę*). Program daje szansę na mieszkanie praktycznie wszystkim, którzy o tym myślą. Mogą w nim wziąć udział:
- single,
- pary,
- małżeństwa,
- rodziny z dziećmi.
*Wracając do wyjątku, wcześniej wspomnianego – o ile posiadanie nieruchomości na własność nie pozwala wziąć udziału w programie, o tyle jeśli masz dzieci, pod pewnymi warunkami już możesz z niego skorzystać. Na jakiej zasadzie?
Już tłumaczę. Sprawa wygląda następująco. Jeśli masz 2 dzieci, a Twoje mieszkanie nie przekracza 50 m kw powierzchni użytkowej, wtedy możesz skorzystać z dofinansowania. Im więcej dzieci, tym metraż może być większy i tak, przy 3 nie może przekroczyć 75 m kw, przy 4 dzieci 90 m kw, z kolei 5 lub więcej dzieci znosi wszelkie limity, które uniemożliwiałyby staranie się o dofinansowanie.
Bardzo ważne jest również to, że z tej formy wsparcia można skorzystać zarówno przy kupnie mieszkania, jak i budowie domu. Zatem kredyt hipoteczny w ramach omawianego programu można uzyskać na:
- budowę domu,
- zakup domu od dewelopera, lub na rynku wtórnym,
- kupno mieszkania na rynku wtórnym albo od dewelopera,
- nabycie mieszkania od spółdzielni mieszkaniowej, wnosząc wkład budowlany.
Jakie warunki trzeba spełnić przy programie bez wkładu własnego w 2022 roku?
Jeżeli mówimy o ustawie o “gwarantowanym kredycie mieszkaniowym” i programie, który powstał, to po pierwsze, jako osoba starająca się o udzielnie wsparcia, musisz wykazać swoją zdolność kredytową. Bez tego ani rusz. Gwarancja, jaką program obejmuje kredyt, ma zastąpić wkład własny i wynosi od 10 do 20% kwoty transakcji, ale nie więcej, niż 100 000 zł. Może zostać udzielona też jedynie w złotówkach i na minimum 15 lat.
A co jeśli w trakcie programu urodzi Ci się dziecko?
“Mieszkanie bez wkładu własnego” przewiduje też dodatkowe wsparcie dla rodzin, które powiększą się w trakcie trwania programu. Jest to tzw. “spłata rodzinna”, na mocy której Bank Gospodarstwa Krajowego (BGK) pomoże w spłacie części gwarantowanego kredytu – w przypadku urodzenie 2 dziecka jest to 20 000 zł, a 3 i kolejnego 60 000 zł. Sama procedura pozyskanie kredytu, wygląda tak samo i o jego udzieleniu decyduje bank. Różnica polega jedynie na tym, że należy przedstawić w banku dokumenty, które poświadczają spełnienie warunków uczestnictwa w programie.
Jakie banki mają w ofercie program “mieszkanie bez wkładu własnego”?
Jeśli chodzi o banki, które biorą udział w programie “mieszkanie bez wkładu własnego”, to docelowo mają to być wszystkie banki, które są zainteresowane udostępnieniem tej oferty swoim klientom. Muszą mieć zawartą umowę z Bankiem Gospodarstwa Krajowego.
Na ten moment, czyli w czerwcu 2022 roku można powiedzieć, że nie widać dużego zainteresowania banków tą ofertą. Jedynie Bank Pekao podpisał stosowne dokumenty. Pozostałe instytucje finansowo nieśpiesznie analizują warunki i dostosowują swoje procedury i regulaminy do ustawy. Wszystko wskazuje na to, że dopiero pod koniec 2022 roku klienci będą mogli w pełni skorzystać z większej ilości bankowych ofert.
Jakie mieszkania biorą udział w programie?
Podobnie jak w przypadku poprzednich programów mieszkaniowych i tu mamy do czynienia z limitami cen metra kwadratowego nieruchomości. Jak więc widać, wybór będzie w pewnym sensie ograniczony i nie każde mieszkanie do programu wejdzie.
Limity, jakie dotyczą rynku pierwotnego przeliczane będą według współczynnika 1.4, a rynku wtórnego 1.3. Przepisy też przewidują usunięcie minimalnej kwoty gwarancji, która na chwilę obecną wynosiła 10%. Zlikwidowanie jej da z kolei możliwość wniesienie większego wkładu własnego.
Program “mieszkanie bez wkładu własnego” i zmiany, jakie w jego trakcie będą wprowadzane, mają zwiększyć dostępność do mieszkań, lub zachęcić do budowy domu. Osoby, które chcą mieć nieruchomość na własność, będą musiały teraz zderzyć się z wysokimi stopami procentowymi. Na rynku są też wysokie ceny materiałów budowlanych. To może odstraszać.
Warto pamiętać o tym, że jak już wspomniałem, osoba ubiegająca o się o wsparcie, musi posiadać zdolność kredytową. W ostatnim czasie sytuacja na rynku bardzo się zmieniła. Wiele osób nie dysponuje już zdolnością kredytową na takim poziomie, jak to miało miejsce jeszcze w 2021 roku przy zachowaniu ich wcześniejszych dochodów. W tej chwili banki dużo częściej odmawiają udzielenia kredytów hipotecznych. Klienci banków muszą mieć naprawdę duże zarobki, by zaciągnąć zobowiązania, które pozwolą im spłacać kredyt hipoteczny.
“Mieszkanie bez wkładu własnego 2022 „ z pewnością daje szansę swoim beneficjentom, aby mogli wykorzystać zgromadzone przez siebie środki, dobierając z BGK kwotę wkładu własnego. Eksperci szacują jednak, że zanim program ruszy na dobre minie kilkanaście miesięcy. Ta propozycja nie jest tak atrakcyjna, jak to miało miejsce w momencie, gdy wprowadzano na rynek np. Mieszkanie dla młodych. Inne warunki. Pamiętajmy, że mamy też inne okoliczności i sytuację gospodarczą.
Wydaje się więc, że program może być sporym obciążeniem dla budżetu klienta. Trzeba dobrze przyjrzeć się indywidualnej sytuacji, by móc powiedzieć coś więcej. Czas pokaże. Jeżeli jesteś zainteresowany programem “mieszkanie bez wkładu własnego” i chcesz przeanalizować swoje możliwości finansowe, uwzględniając aktualne oferty banków – skontaktuj się ze mną.